El puntaje de crédito (conocido también como credit score) se calcula usando varias piezas de tu reporte de crédito. Si quieres tener un puntaje de crédito alto o tener buen crédito, debes tener cómo se calcula y que factores toman en cuenta los bancos y agencias de crédito para aprobar o negar un préstamo o tarjeta de crédito.
💳 ¿Cómo se calcula tu puntaje de crédito?
No importa si quieres empezar tu crédito o mejorarlo para comprar una casa, comprar un auto o algún otro plan, necesitas tener un buen puntaje de crédito o credit score.
Tu puntaje de crédito se calcula basándose en estas categorías:
- Historial de pagos
- Cantidades adeudadas
- Antigüedad de las cuentas
- Tipos de cuentas abiertas
- Cantidad de solicitudes de crédito
En este video te mostramos cómo se calcula el puntaje de crédito:
https://www.youtube.com/watch?v=uCp_Srr-zFw
Examinemos estos factores y veamos cómo subir tu puntaje de crédito con dada uno.
Tu puntaje de crédito se calcula usando la información en tu reporte de crédito
1. Historial de pagos (35%)
Lo que esto significa: Hacer los pagos a tiempo es sumamente IMPORTANTE. Un pago tarde puede disminuir tu puntaje de crédito drásticamente.
Lo primero que cualquier prestamista quiere saber al ver tu reporte de crédito es si has pagado tus cuentas y préstamos de crédito a tiempo.
El historial de tus pagos es el factor que más influye en tu puntaje de crédito. De hecho, constituye aproximadamente el 35% de tu puntaje, por lo que es muy importante.
Así que si quieres construir un buen historial de crédito, debes asegurarte de pagar tus deudas a tiempo y sin atrasos, ya que cualquier tardanza aparecerá reflejada en tu reporte de crédito.
Los tipos de cuentas considerados para el historial de pago incluyen:
- Tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, American Express, Discover, etc.)
- Cuentas minoristas (crédito de tiendas donde almacenar la tienda, como Departamento de tarjetas de crédito)
- Préstamos a plazos (préstamos donde hacer pagos regulares, como préstamos para automóviles)
- Prestamos al consumidor (líneas de créditos en tiendas o con alguna compañía en específico)
- Préstamos hipotecarios
El historial de pagos aparece en sus informes de crédito de las tres agencias de informes de crédito más importantes de los Estados Unidos: TransUnion, Equifax y Experian.
2. Cantidades adeudadas (30%)
Lo que esto significa: No uses todo el crédito aprobado por el banco. Como regla general, debes usar el 30% de tu crédito aprobado (ejemplo: $300 en una tarjeta de crédito de $1000).
El monto de tus deudas es el segundo factor de influencia más grande en tu puntaje de crédito, representando aproximadamente el 30% de su puntaje.
Esto significa que NUNCA debes usar el monto máximo permitido en tu tarjeta.
Ejemplo: si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1000 dólares y debes $900, tendrás una utilización de crédito del 90%.
Los burós de crédito ven esto como una mala señal o como si dependieras de mucho dinero prestado, así que lo ven como una marca negativa en tu reporte de crédito y credit score.
Te recomendamos mantener tu utilización de crédito por debajo del 30%, o mejor aún usar menos del 10%, de tu línea de crédito. Así tendrás un puntaje de crédito alto y podrás ser aprobado para las mejores tarjetas de crédito del 2024.
3. Antigüedad de tus cuentas (15%)
Lo que esto significa: Mientras más tiempo mantengas un buen historial de crédito, más alto será tu puntaje de crédito.
Como regla general, mientras más tiempo tengas con tus tarjetas de crédito, más alto será tu puntaje de crédito. Por eso es importante empezar tu crédito cuánto antes.
Este factor representa aproximadamente el 15% de tu puntajes de crédito y evalúa cuánto tiempo has tenido tus cuentas de crédito y cómo las ha manejado durante ese tiempo.
Tu puntaje de crédito FICO toma en cuenta:
- ¿Desde hace cuánto tiempo has establecido tus cuentas de crédito? Tomando en cuenta la edad de tu cuenta más antigua, la edad de tu nueva cuenta y un promedio de edad de todas tus cuentas
- ¿Cuánto tiempo se han establecido cuentas de crédito específicas? (Si tienes líneas de crédito, cuanto tiempo llevas con ellas y como ha sido tu historial de pagos
- La antigüedad de tus préstamos / tarjetas de crédito. Por esta razón, muchos expertos recomiendan no cerrar o cancelar las cuentas más antiguas, ya que esto puede afectar tu puntaje de crédito.
4. Tipos de cuentas abiertas (10%)
Lo que esto significa: Tener varios tipos de préstamos (autos, hipoteca, préstamos estudiantiles) y tarjetas de crédito favorece tu puntaje de crédito.
Tu puntaje de crédito examina el uso de los diferentes tipos de crédito que existen: tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, cuentas con compañías de finanzas y créditos hipotecarios.
Aunque no es necesario que uses cada uno, y se recomienda solo abrir las cuentas que realmente vayas a usar.
La mezcla de crédito generalmente no será un factor clave para determinar su puntuación (solo es el 10%), pero es más importante si tu informe de crédito no tiene mucha otra información en la cual basar una puntuación.
No existe una verdadera versión «ideal» de una mezcla de crédito, ya que esto varía de persona a persona. Tampoco es necesario abrir tarjetas de crédito, préstamos de auto, vivienda y estudiantiles si no los necesitas.
Sin embargo, es bueno tener una variedad que demuestre que puedes manejar tu crédito responsablemente.
5. Cantidad de solicitudes de crédito (10%)
Lo que esto significa: Cada vez que aplicas para un préstamo o tarjeta de crédito (aun sin ser aprobado), tu puntaje crediticio baja ligeramente.
El último factor que se usa para calcular el puntaje de crédito es la cantidad de solicitudes a tu crédito.
El número de solicitudes de crédito que aparecen en su historial también constituye aproximadamente el 10% de su puntaje de crédito. Esto significa que cada vez que solicitas abrir un préstamo o tarjeta de crédito, tu puntaje de crédito bajará ligeramente.
Si abres varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo puedes representar un mayor riesgo a las entidades financieras, especialmente para personas que no tienen un historial de crédito largo.
Esta es la razón por la cual algunas personas notan un descenso en su puntaje de crédito al abrir una nueva tarjeta de crédito o al ser aprobados para cierto préstamo. Sin embargo, este descenso es generalmente temporal.
También cabe destacar que no todos los chequeos de crédito son iguales. De hecho, revisar tu crédito solo bajará tu puntaje si es una consulta «dura» (en inglés, hard inquiry). Veamos la diferencia:
- Consulta de crédito «dura» (en inglés: hard inquiry) – se realiza cada vez que solicitas crédito con un prestamista. Esto puede incluir un préstamo de auto, un préstamo estudiantil, una hipoteca, una nueva tarjeta de crédito. Estas consultas SI AFECTAN tu puntaje de crédito.
- Consulta de crédito «suave» (en inglés: soft inquiry) – se realiza cuando pides una copia de tu reportes de crédito, aplicas para un trabajo o usas un servicio de monitoreo de crédito. Este tipo de consultas NO AFECTA tu puntaje de crédito.
¿Cómo exactamente se calcula el puntaje de crédito?
Aunque hemos establecido un porcentaje de importancia para calcular el puntaje de crédito, este no es un porcentaje fijo y puede variar de acuerdo a tu información financiera y la información disponible en tu reporte de crédito.
Esto significa que es muy importante entender muy bien estos factores, ya que de esta manera podrás tener un puntaje de crédito más alto al tomar decisiones sabias.
Aunque estos factores son usados al calcular tu reporte de crédito, los porcentajes de importancia pueden cambiar de persona a persona
Es imposible medir el impacto exacto de un solo factor en cómo se calcula tu puntuación de crédito sin tener en cuenta la totalidad del informe. Incluso los niveles de importancia que se muestra en la tabla de puntuación FICO son para la población general y serán diferentes para los perfiles de crédito diferentes.
Cómo revisar tu puntaje de crédito
Existen algunos servicios que te permiten revisar tu puntaje de crédito. Debes tener cuidado y sólo usar servicios confiables, ya que existen muchas estafas en Internet.
Los servicios confiables para revisar tu puntaje de crédito son:
- 🏆 Experian – Agencia crediticia de Estados Unidos que te permite ver tu puntaje de crédito por solo $1. Es usada por muchos prestamistas para evaluar tu crédito.
- 🏆 TransUnion – Buró de crédito que te permite ver tu puntaje fácil y rápidamente. Es usado por bancos y prestamistas para evaluar tu crédito.
- 🥇 Credit Sesame – Simulador de puntaje de crédito confiaabel. Su simulador está basado en datos de TransUnion y tienen varias herramientas útiles para ayudarte a subir tu crédito.
- Quizzle – otro simulador que ofrece una puntuación VantageScore basada en datos de TransUnion.
- Mint.com – simulador de puntaje de crédito que usa los datos de la agencia de crédito Equifax.
Tarjetas de crédito que te permiten ver tu puntaje de crédito
También es posible obtener tu puntaje de crédito GRATIS al tener ciertas tarjetas de crédito. Aparte de ofrecer buenas recompensas, estas tarjetas te ayudan a mejorar tu crédito y te envían alertas de cualquier actividad sospechosa:
1. Tarjeta de crédito de Discover IT
Una de las mejores tarjetas de crédito con recompensas del 2024. tarjeta usa los datos de Experian para mostrarte tu puntaje de crédito todos los meses.
Su rastreador de crédito se actualiza mensualmente te alerta de cualquier cambio inesperado en tu reporte de crédito. Además, es aceptada internacionalmente y es relativamente fácil de obtener.
2. CreditWise de Capital One
Las tarjetas de crédito de Capital One cuentan con el simulador de crédito CreditWise. Este simulador usa datos de TransUnion para darte un estimado de tu puntaje de crédito semanalmente.
También te permite simular lo que pasaría con tu puntaje si pagaras todas tus deudas o hicieras pagos a tiempo por 6 meses, 12 meses, etc.
Está disponible para los clientes de cualquier tarjeta de crédito con el banco Capital One.
Factores del puntaje de crédito: Tu opinión
Nos interesa mucho tu opinión sobre los factores del puntaje de crédito. Si tienes dudas o preguntas sobre cómo se calcula un puntaje de crédito factores o los factores para calcular un credit score, déjanos un comentario en la parte de abajo y te ayudaremos a salir de tu duda.
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