¿Cómo realmente funciona un lease de autos? Lo que los vendedores no quieren que sepas

Si estás pensando en arrendar un auto (en inglés: car lease), lo primero que debes saber es cómo funcionan. Aunque rentar un auto pueda parecer una buena idea, muchos expertos financieros recomiendan no hacerlo. Para ayudarte a tomar la mejor decisión y cuidar tu bolsillo, hemos creado esta guía en la que te mostramos cómo funciona un lease de autos y si realmente te conviene tener uno.

¿Qué es un lease de autos y cómo realmente funciona?

Un lease o arrendamiento de auto (conocido en inglés como car lease) es un acuerdo financiero que te permite utilizar un vehículo por un período determinado, generalmente entre 2 y 4 años, sin ser el propietario. En lugar de comprar el auto, pagas por tenerlo temporalmente.

Es similar a alquilar un apartamento: haces pagos mensuales para usar el carro temporalmente, pero al final del contrato debes devolverlo al concesionario. La principal diferencia con comprar un auto es que no serás propietario del vehículo.

Arrendar un auto tiene dos beneficios principales:

1. Puedes conducir un vehículo nuevo que siempre está bajo garantía.
2. En algunos casos, tendrás un auto más grande, lujoso y mejor equipado por un costo menor (en comparación a comprarlo).

Cómo se calculan los pagos de un lease

Los pagos mensuales de un lease se basan principalmente en tres factores:

1. Depreciación del vehículo: La diferencia entre el valor del auto al inicio del lease y su valor residual estimado al final.
2. Cargos financieros: Similares a los intereses en un préstamo
3. Impuestos y cargos adicionales: Varían según la ubicación y los términos específicos del lease.

Cómo funciona un lease: paso a paso

Arrendar un carro es bastante fácil. El proceso de leasing funciona así:

1. Selecciones el vehículo: Eliges el carro que deseas arrendar.
2. Negociación: Acuerdas el precio del vehículo y los términos del lease con el concesionario.
3. Aprobación crediticia: El arrendador verifica tu historial crediticio.
4. Firma del contrato: Revisas y firmas el acuerdo de lease.
5. Pagos iniciales: Realizas el pago inicial requerido.
6. Uso del vehículo: Conduces el auto durante el plazo estipulado, respetando los términos acordados.
7. Devolución o compra: Al final del lease, devuelves el auto o lo compras si el contrato lo permite.

¿Es mejor un lease de autos o comprarlo?

Arrendar un auto no es la mejor opción para todos, especialmente si quieres ahorrar dinero. Tiene sus ventajas y desventajas que debes considerar cuidadosamente:

✅ Ventajas del lease:

• Pagos mensuales más bajos: Generalmente, los pagos de un lease son 20-30% menores que los de un préstamo para comprar el mismo vehículo.
• Menor pago inicial: Puedes iniciar un lease con menos dinero de bolsillo.
• Conducir un auto nuevo cada pocos años: Ideal si te gusta tener siempre la última tecnología y diseño.
• No te preocupas por reparaciones: El auto suele estar cubierto por la garantía del fabricante durante todo el lease.
• Posibilidad de tener un vehículo de lujo: Puedes conducir un auto más caro de lo que podrías permitirte comprar.
• Beneficios en tus taxes (si eres dueño de un negocios): En el caso de los dueños de negocios o personas self-employed, los pagos de lease pueden deducirse de impuestos si el auto se usa para fines comerciales.

❌ Desventajas de tener un lease:

• No eres dueño del vehículo: Al final de los pagos, no tienes un activo.
• Límites de millaje: Usualmente 12,000-15,000 millas por año (19,000-24,000 km). Excederlos resulta costoso.
• Pagarás más en seguro: el seguro de carro para un lease suelen ser más costoso debido a los requisitos de cobertura más estrictos.
• Penalizaciones por exceder el millaje: Aproximadamente $0.25 por milla extra ($0.15 por km).
• Cargos por desgaste excesivo: Cualquier daño más allá del «uso normal» genera cargos adicionales.
• Menos flexibilidad: Modificar el vehículo o terminar el contrato anticipadamente suele ser muy costoso.
• Más costoso a largo plazo: Si planeas quedarte con un auto por muchos años, comprar suele ser más económico.
• Necesidad de seguro más completo: Los arrendadores suelen exigir coberturas más amplias y costosas.

Por lo general, deberás COMPRAR un carro (en lugar de tener un lease) si…:

• Quieres ser dueño del vehículo: Después de pagarlo, tendrás un vehículo propio.
• Planeas quedarte con el auto por muchos años: A largo plazo, comprar suele ser más económico.
• Conduces muchas millas anualmente: No tendrás que preocuparte por límites de millaje.
• Prefieres no tener pagos mensuales: Una vez que terminas de pagar el préstamo, el auto es tuyo sin pagos adicionales.

Ejemplos de comprar vs. tener un lease de auto

Para ilustrar mejor la diferencia entre arrendar y comprar, veamos un ejemplo con números reales. Compararemos el costo de arrendar vs. comprar una Honda Pilot 2023 por un plazo de 36 meses:

Precio del vehículo

• Lease / Arrendamiento = $39,995
• Compra = $39,995

🏆 Ganador: Empate. El precio base del vehículo es negociable en ambos casos.

Pago inicial

• Lease = $3,000
• Compra = $7,999 (20% de enganche)

🏆 Ganador: Lease. Requiere un desembolso inicial mucho menor.

Pagos mensuales

• Lease = $429
• Compra = $989 (con préstamo al 6.5% APR)

🏆 Ganador: Lease. Los pagos mensuales son significativamente más bajos.

Gasto total después de 36 meses

• Lease = $18,444 ($3,000 inicial + $429 x 36 meses)
• Compra = $43,603 ($7,999 inicial + $989 x 36 meses)

🏆 Ganador: Lease. El gasto total es menor en el corto plazo.

Valor residual del vehículo

• Lease = $0 (debes devolver el auto)
• Compra = $23,997 (valor estimado después de 3 años)

🏆 Ganador: Compra. Tienes un activo con valor al final del plazo.

Costo real (gasto total – valor residual)

• Lease = $18,444
• Compra = $19,606 ($43,603 – $23,997)

🏆 Ganador: Compra. Aunque por un margen pequeño, comprar resulta más económico a largo plazo.

Como puedes ver, el lease parece más atractivo inicialmente por sus menores costos. Sin embargo, al considerar el valor residual del vehículo, comprar suele ser la decisión más inteligente, especialmente si planeas quedarte con el auto por varios años.

Lo que los vendedores NO quieren que sepas sobre arrendar un carro

Al evaluar un lease de auto, es important considerar estos factores que los vendedores no suelen mencionar:

1. Costo total del pago inicial (o down payment): Incluye el primer mes de pago, depósito de seguridad y otros cargos iniciales. Este monto puede terminar siendo mucho mayor al que ves en los anuncios o al que te dicen inicialmente.
2. Monto de cada pago mensual: Asegúrate de que sea realmente accesible para tu presupuesto a largo plazo. Los vendedores suelen enfocarse en el pago mensual bajo, pero no mencionan otros costos asociados.
3. Duración del contrato: Usualmente entre 24 y 48 meses. Los contratos más largos pueden tener pagos mensuales más bajos, pero te comprometen por más tiempo.
4. Posibles cargos adicionales al final: Por exceso de millaje, desgaste, etc. Estos pueden sumar miles de dólares si no eres cuidadoso.
5. Tasa de interés (factor monetario): Afecta el costo total del lease. Los vendedores rara vez mencionan esto, pero es negociable al igual que la tasa de interés en un préstamo.
6. Límite de millaje anual: Generalmente entre 10,000 y 15,000 millas (16,000 – 24,000 km). Exceder este límite puede resultar muy costoso.
7. Penalizaciones por terminación anticipada: Suelen ser muy costosas y complicadas de calcular. Los vendedores rara vez las mencionan, pero pueden dejarte atrapado en un contrato desfavorable.
8. Costos de mantenimiento requerido: Muchos leases exigen que sigas un programa de mantenimiento estricto en concesionarios autorizados, lo cual puede ser más costoso.
9. Impacto en tu crédito: Un lease aparece en tu reporte de crédito y puede afectar tu capacidad para obtener otros préstamos.
10. Opciones al final del lease: Los términos para comprar el auto o extender el lease pueden no ser tan favorables como esperas. Algunas compañías ofrecen la opción de comprar el vehículo por un precio predeterminado, pero este precio puede no ser competitivo con el mercado actual.

¿Puedes tener un lease si tienes mal crédito?

Tu puntaje de crédito (conocido en inglés como credit score) afecta los términos del lease. Un crédito excelente te dará acceso a mejores tasas y condiciones, mientras que un mal crédito podría impedirte calificar para un lease o terminar pagando muchísimo más.

• Crédito excelente (720+): Acceso a las mejores tasas y ofertas promocionales.
• Crédito bueno (680-719): Términos favorables, pero no los mejores disponibles.
• Crédito promedio (620-679): Posibilidad de arrendar, pero con tasas más altas y posiblemente un pago inicial mayor.
• Crédito bajo (menos de 620): Dificultad para calificar o términos muy desfavorables.

Cómo negociar un lease para obtener el mejor precio

Ten en mente que cuando arriendas un vehículo, su costo es negociable (tal cual como si lo estuvieras comprando). Lo más importante que debes tener presente: entre más bajo sea el precio final, más bajos serán los pagos.

Para obtener los mejores términos en tu lease de auto, sigue estos consejos:

1. Negocia el precio del vehículo: El costo base es negociable, igual que en una compra de un carro. Un precio más bajo resultará en pagos mensuales menores.
2. Compara ofertas de diferentes concesionarios: No te limites a la primera oferta. Obtén cotizaciones de al menos 3 dealers de autos diferentes.
3. Elige un carro con alto valor de reventa: No todos los carros pierden valor al mismo tiempo. Consulta los modelos de años anteriores en el carro que estás considerando.
4. Considera el plazo del lease: los plazos más largos reducen los pagos mensuales, pero pagarás más en intereses.
5. Negocia el millaje anual: Si necesitas más millas, es mejor negociarlo desde el inicio. Si no lo haces, terminarás pagando más en penalizaciones (conocidas como mileage fees).
6. Lee cuidadosamente el contrato: Entiende todos los términos antes de firmar. No tengas miedo de hacer preguntas sobre cualquier punto que no esté claro, especialmente si el contrato está en inglés.
7. Considera el seguro GAP: Protege en caso de robo o pérdida total del vehículo. A veces es más barato obtenerlo por tu cuenta que a través del concesionario.
8. El mejor momento para firmar un lease: Hazlo durante el fin de mes, fin de año o cuando llegan los nuevos modelos. Así recibirás los mejores términos ya que los dealers de autos necesitarán deshacerse de carros o llegar a sus metas de venta.

Entendiendo las letras pequeñas del contrato de un lease en inglés

Antes de firmar el lease, es crucial que leas y comprendas todos los términos del contrato, especialmente si está en inglés. Presta especial atención a:

• Cargos de adquisición y disposición (Acquisition and disposal fees): Usualmente entre $300 y $1,000 en total. Pregunta si pueden ser reducidos o eliminados.
• Valor residual (Residual value): Afecta tus pagos mensuales y la opción de compra al final. Un valor residual más alto resulta en pagos mensuales más bajos, pero puede hacer que la compra al final sea menos atractiva.
• Tasa de interés (Interest rate): Compárala con las tasas de préstamos auto. Multiplica el factor monetario por 2400 para obtener el APR equivalente.
• Límites de millaje y penalizaciones (Excess Mileage): Usualmente $0.15 a $0.25 por milla extra. Calcula cuidadosamente cuántas millas necesitarás.
• Cláusulas de desgaste excesivo (Excess Wear and Tear): Define lo que se considera «uso normal». Pide ejemplos específicos de lo que constituye desgaste excesivo.
• Opciones al final del lease (End-of-lease options): Incluida la opción de compra, si está disponible. Asegúrate de que los términos sean claros y favorables.
• Penalizaciones por terminación anticipada (Early termination penalty): Suelen ser muy costosas. Entiende exactamente cómo se calculan.
• Requisitos de mantenimiento (Maintenance requirements): Podrían ser más estrictos que para un auto propio. Asegúrate de poder cumplir con ellos.
• Seguro requerido (Insurance requirements): Los arrendadores suelen exigir límites de cobertura más altos que el mínimo legal.
• Cláusulas de incumplimiento (Default clauses): Entiende qué constituye un incumplimiento y cuáles son las consecuencias.
• Transferencia del lease (Lease transfer): ¿Está permitido transferir el lease a otra persona? ¿Bajo qué condiciones?

Recuerda que muchos de estos términos son negociables. No dudes en pedir aclaraciones o modificaciones antes de firmar. Si algo no está claro, pide una explicación por escrito.

Preguntas clave que debes hacer antes de firmar un lease

1. ¿Cuál es el costo total del lease, incluyendo todos los cargos?
2. ¿Cómo se calcula exactamente el pago mensual?
3. ¿Qué sucede si excedo el límite de millaje?
4. ¿Cuáles son las condiciones exactas para la devolución del vehículo?
5. ¿Qué opciones tengo al final del lease?
6. ¿Cómo se maneja el mantenimiento y las reparaciones?
7. ¿Qué sucede si necesito terminar el lease anticipadamente?
8. ¿Hay algún cargo o condición que no hayamos discutido?

No tengas miedo de tomarte tu tiempo para revisar el contrato. Un buen dealer de autos estará dispuesto a explicar cada detalle y responder a todas tus preguntas.

Glosario de términos en un contrato de lease de autos

Para ayudarte a navegar el complejo lenguaje de los contratos de lease en Estados Unidos, aquí tienes un glosario con los términos más importantes (con su equivalente en inglés):

Cuota de Adquisición (Acquisition Fee): Un cargo por procesar el lease. A pesar de que parezca un cargo sin sentido, este no es negociable.

Capitalización de costo (Capitalization cost o cap cost): El precio total del vehículo, el cual el arrendador usa para calcular la cantidad de dinero que el consumidor terminara pagando

Reducción de la Capitalización de Costo (Cap Cost Reduction): Equivalente al pago inicial de un vehículo que fue comprado, esta es la cantidad que deberás pagar cuando firmes el lease. Si pagas una gran cantidad como pago inicial, los pagos mensuales son más bajos.

Close-End Lease: Un contrato de arrendamiento que arregla el valor residual del vehículo, indicado en el contrato.

Participación del Vendedor (Dealer Participation): Es una cantidad que el vendedor contribuye para rebajar el precio total del vehículo, como una forma de asegurar el contrato.

Depreciación (Depreciation): La cantidad que el vehículo pierde sobre un periodo de tiempo, que después esto sería la diferencia entre el precio origina y el valor residual.

Cargo de Disposición (Disposition Fee): Una cantidad que debe ser pagada al final del lease, esto cubre el costo de preparar el vehículo para la venta.

Cargo por Terminación Anticipada (Early Termination Fee): Una multa si decides terminar el contrato antes de tiempo.

Precio de Compra al final del lease (End-of-Lease Purchase Price): Un precio previamente estipulado, si decides comprar el vehículo.

Cargo por Exceso de Millas (Excess Mileage Charge): Un cargo adicional por milla, si te llegas a exceder del límite, que por lo general es de 12000 a 15000 millas por año. El cargo sería de 25 centavos por millas extra.

Desgaste Excesivo (Excess Wear-and-Tear): Si el carro es entregado en buenas condiciones, no habrá cargo extra. Una cierta cantidad de desgaste es permitido, pero si el carro está en condiciones deplorables, un cargo extra se añadirá para la reparación del mismo.

Seguro GAP (Gap Insurance): En la mayoría de los casos, los carros arrendados poseen un seguro normal. Pero si el carro es chocado o robado, sería necesario un seguro GAP. La mayoría de los carros arrendados tienen este seguro.

Factor monetario (Money Factor): Equivalente a la tasa de interés en un lease. Para convertirlo a APR, multiplica por 2400.

Plazo del arrendamiento (Lease Term): Un periodo de meses que podrán varían entre 24 o 36. En esa cantidad de tiempo el carro será arrendado.

Arrendador (Lessee): La persona que te arrendara el vehículo, este trabaja para una compañía u organización

Arrendadora (Lessor): La compañía que arrendara el vehículo.

Pagos Mensuales (Monthly Payment): Cantidad de dinero que deberás pagarle a la arrendadora por el vehículo

Opción de compra (Purchase Option): Es la opción que te permite comprar el carro una vez termine el lease.

Valor Residual (Residual Value): Una predicción de lo que el vehículo puede costar al pasar de los años, usualmente expresado en porcentajes.

Depósito de Seguridad (Security Deposit): Un deposito, usualmente reembolsable, requerido antes de que el lease sea concretado.

Lease Subsidiado (Subvented Lease): Un lease con términos favorables, debido a la decisión de la manufacturera de absorber una porción del costo. La manufacturera subsidia parte del precio total, usando un incentivo especial, una baja tasa de interés, o un descuento que es provisto por la manufacturera.

Ahora que sabes sobre las particularidades de un lease, estás preparado para decidir si es la mejor opción para ti.

Cómo funciona un lease de autos: Opiniones

Esperamos que nuestra guía sobre cómo funciona un lease de autos te ayude a obtener todos los detalles sobre arrendar un carro y puedas tomar la mejor decisión financiera para tu bolsillo. Recuerda que, si tienes cualquier duda o pregunta, puedes dejarnos un comentario y te ayudaremos a salir de tu inquietud.

¿Cómo funciona un lease de autos? ¿Cómo funciona arrendar un auto? Queremos saber tu opinión. Si has tenido alguna experiencia (buena o mala) al empezar un lease de carro, déjanos un comentario en la parte de abajo y cuéntanos tu anécdota.