¿Cuánto te conviene dar de down payment al comprar un carro? Esta es una de las preguntas más importantes al hacer este trámite. Aunque el dealer o concesionario prometa darte un auto sin dar un anticipo o enganche, desde ahora te podemos decir que esta no será la mejor opción para cuidar tu bolsillo. Veamos cuánto down payment o inicial es mejor al comprar un auto y cómo calcularlo.
¿Cuánto down payment es mejor dar al comprar un auto?
Al down payment también se le conoce como «inicial» o «enganche». y durante mucho tiempo, los expertos han recomendado que el número mágico para todo down payment es 20%. Sin embargo, la gran mayoría de personas prefiere dar down payments o una inicial mucho más baja.
De acuerdo con un análisis reciente del servicio Edmunds, el down payment promedio para autos nuevos fue de casi $7,000 dólares, mientras que para autos usados fue de $4,107 dólares. Estas cifras son significativamente más altas que en años anteriores, reflejando los aumentos en los precios de los vehículos.
Sin embargo, estas cifras no siempre son óptimas. ¿Y qué sucede si no puedes dar un down payment pero necesitas un carro? Veamos las opciones que tienes disponibles.
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La cantidad perfecta de down payment al comprar un auto
1. No pagar nada (Comprar un auto sin down payment)
No pagar nada es la solución que te permitirá quedarte con la mayor cantidad de dinero en tu bolsillo. Puedes tener un auto nuevo sin necesidad de ahorrar durante meses antes de hacer la compra.
Sin embargo, para que la compañía de finanzas apruebe que no pagues ningún down payment tu historial de crédito deberá ser muy bueno.
Dos de las desventajas de no pagar down payment son cuotas mensuales más altas y cargos de subvención más elevados. Además, al igual que sucede con la opción de pagar 10% de down payment, tendrás patrimonio neto negativo en el préstamo, así que inicialmente deberás más dinero del que vale el auto.
Cómo calcular cuánto down payment debes dar
Al momento de comprar un carro, el 20% es más de lo que la mayoría de las personas pueden ahorrar, y es probable que la opción de no pagar down payment no esté disponible para todo el mundo.
La mayoría de los compradores de autos terminan optando por un punto medio y pagan algo de down payment, pero sin poner en peligro sus ahorros.
En caso de que lo necesites, puedes usar la calculadora de Edmunds para introducir diferentes cantidades de down payment y ver cómo afectan las cuotas mensuales. Por lo general, la regla es que por cada $1,000 que des en down payment, tu cuota mensual disminuirá unos $20.
Si la devaluación del valor de tu auto podría representar un riesgo financiero en el caso de un accidente, calcula los costos de la protección garantizada de bienes o de la cobertura de Reemplazo por Auto Nuevo.
¿Es necesario dar down payment al comprar un carro nuevo?
La popularidad de los down payments de pocas cantidades de dinero se debe a una razón muy sencilla: la gente no puede pagar más.
La principal razón por la cual no se paga el dinero suficiente en down payment es que el costo de los vehículos ha aumentado significativamente, mientras que los sueldos se han mantenido relativamente igual.
De hecho, el down payment al comprar un carro nuevo promedio ha subido un poco desde años anteriores. Según el sitio Edmunds.com, el valor de un auto nuevo ha aumentado más de 10% en los últimos años.
¿Cuánto down payment dar al comprar un carro nuevo o usado?
La cantidad de dinero ideal para un down payment no tiene por qué estar atada a un porcentaje específico, sino que debe ser una cantidad para la cual puedes ahorrar sin usar todos tus fondos. Debes tener en cuenta que, siempre y cuando el auto que tienes valga lo suficiente, también puedes usarlo como parte del down payment.
Actualmente, la opinión general sugiere que un down payment debería rondar el 10% del valor total del vehículo en cuestión para autos usados, y 20% para autos nuevos. Esto puede funcionar, pero solo si tomas ciertas precauciones contra la devaluación.
Dicho en otras palabras, si pierdes tu auto por robo o por pérdida total pasados apenas un par de años (período en el que el vehículo suele perder entre 20 y 35% de su valor), un down payment de 10% no bastará para cubrir el balance del préstamo. Es por esta razón que necesitas la Protección garantizada de bienes (conocido en inglés como seguro GAP) o la cobertura de Reemplazo por Auto Nuevo.
El seguro GAP cuesta un par de cientos de dólares, pero puede compensar cualquier diferencia entre lo que debes y lo que la compañía de seguros te dará si tu auto es declarado como pérdida total.
Tanto los concesionarios, como las compañías de seguros de autos y los vendedores independientes ofrecen este tipo de seguro, y es necesario adquirirlo. No obstante, vale la pena resaltar que, en caso de que sencillamente te canses del vehículo y quieras cambiarlo o venderlo, el seguro GAP no lo cubrirá.
En lo que respecta a la cobertura de Reemplazo por Auto Nuevo, está disponible en ciertas compañías de seguro, de modo que debes preguntar al respecto. Si tu auto sufre pérdida total durante el primer o segundo año de uso, la compañía de seguro te pagará el costo total de remplazar el auto en cuestión. Lo único que deberás hacer es pagar el deducible.
Los precios varían, pero combinar un down payment de 10% con el seguro GAP o la cobertura de Reemplazo por Auto Nuevo te permitirá mantener más dinero en tu bolsillo sin sufrir el riesgo de tener patrimonio neto negativo. No obstante, la estrategia del down payment de 10% no es una solución universal.
Opta por pagar lo más que puedas
Aunque ahorrar 20% del costo del auto pueda ser una tarea difícil, pagar una cantidad considerable de down payment sí trae consigo muchos beneficios. Si tu presupuesto te lo permite, pagar más de down payment te dará la opción de elegir una subvención más corta, lo que a su vez te permitirá ahorrar dinero en intereses.
Asimismo, también cubrirá la mayor parte de la devaluación durante el primer año de uso de tu vehículo, y te dará el patrimonio neto suficiente como para que no tengas que conseguir dinero adicional si decides comprar un auto diferente antes de terminar de pagar el préstamo.
Por no mencionar que, en caso de que te roben el auto o de que sea declarado pérdida total, probablemente no deberás nada del vehículo, lo que quiere decir que no tendrás que preocuparte de comprar la Protección garantizada de bienes o la cobertura de Reemplazo por Auto Nuevo.
¿Cuánto down payment debes dar si tienes mal crédito?
Tener un crédito regular no quiere decir que no puedas comprar un auto, pero si tu puntaje de crédito es igual o inferior a 620 puntos se puede decir que tienes mal crédito. Pagar un mayor monto de down payment podría aumentar tus posibilidades de obtener la aprobación de un crédito.
Los bancos y las compañías de préstamos quieren disminuir el riesgo de no recibir su dinero de vuelta, por lo que prefieren dar préstamos de cantidades más bajas. Mientras más dinero des de down payment, más posibilidades tendrás de que tu préstamo sea aprobado.
En caso de que seas un comprador con problemas de crédito, también deberías resistir la tentación de los préstamos a largo plazo, aunque te ofrezcan términos más fáciles de manejar.
Son muchas las personas que hoy en día piden una extensión de su crédito y, de acuerdo con los datos reunidos por algunos expertos, la duración promedio de un préstamo ha aumentado a 68 meses, lo que equivale a casi 6 años. Es más, podrías cansarte de ese auto que compraste incluso antes de haber terminado de pagarlo, de modo que el préstamo podría durar más que el propio auto.
¿Cuánto down payment dar al comprar un carro usado?
Cuando de autos usados se trata, las cosas son un poco diferentes. Según los expertos, el down payment promedio en la compra de autos usados también es de 10% aproximadamente.
Este porcentaje no está nada mal para el mercado de autos usados, en el cual los precios de compra son más bajos y la devaluación más lenta.
De acuerdo con los expertos, los compradores de autos usados tienen una ventaja, ya que el dueño original del auto absorbió la devaluación inicial.
Dado que los compradores de autos usados ya están compensando la devaluación al pagar un down payment de 10%, el único consejo que podemos darles es que continúen haciendo un buen trabajo.
Esperamos que nuestra guía sobre cuándo down payment dar al comprar un auto te ayude a obtener todos los detalles que debes saber sobre cuánto dinero debes ahorrar para el pago inicial de un auto. Recuerda que, si tienes cualquier duda o pregunta, puedes dejarnos un comentario y te ayudaremos a salir de tu inquietud.
¿Cuánto down payment dar al comprar un carro? ¿Cuánto debo ahorrar para el pago inicial de un carro? Queremos saber tu opinión. Si has tenido alguna experiencia (buena o mala) al dar un down payment al comprar un carro, déjanos un comentario en la parte de abajo y cuéntanos tu anécdota.