En los últimos años, el crédito se ha vuelto cada vez más una necesidad para todos los consumidores en vez de ser un lujo como se veía anteriormente. Gracias al crecimiento del internet y las comunicaciones, abrir crédito es ahora más fácil que nunca. Si quieres saber más sobre el crédito, esta guía te dará un entendimiento básico de qué es el crédito, qué es un puntaje de crédito y cuáles son los diferentes tipos de crédito.
¿Qué es el crédito?
En pocas palabras, el crédito es el sistema de préstamo de una entidad con un acuerdo para pagarla en una cantidad completa más un poco de dinero más (esto se conoce como interés). Un prestamista gana dinero mediante el cobro de intereses, que generalmente representa un porcentaje de la cantidad prestada.
Por ejemplo, si le prestas 100 dólares a un amigo con 10% de interés, tu amigo te debería pagar $110 dólares ($100 x 10% = $10). De esta manera, tu amigo se beneficia de haber conseguido el dinero que necesitaba y tú te beneficias al porque ganaste $10 sin hacer nada. Este es el concepto básico de crédito; aunque en el mundo financiero es mucho más complicado, ya que existen varios tipos de préstamos e incluso varios tipos de interés. Pero no te preocupes, te explicaremos estos conceptos más adelante.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito (o credit score como se le conoce en inglés) son una evaluación que representa la capacidad de un individuo para pagar un préstamo que reciba. Es comparable a una boleta o tarjeta de calificaciones sobre tus decisiones financieras.
El puntaje de crédito no es calculado por un banco o entidad financiera. Más bien, es calculado por agencias o burós de crédito que generan estos puntajes usando un modelo matemático. El modelo de puntaje de crédito usado más comúnmente se le conoce como FICO que por sus siglas en inglés quiere decir Fair Isaac Company. La fórmula exacta utilizada para calcular tu puntaje de crédito es un secreto, pero los componentes que más afectan este número los analizaremos más adelante.
El puntaje de crédito (o credit score, como se le conoce en inglés) es calculado usando un algoritmo matemático ejecutado por los burós de crédito usando varios factores del historial financiero de cierto individuo. El puntaje de crédito varía de un mínimo de 300 y un máximo de 850. Cuanto mayor sea la puntuación, menor será el riesgo que representas para un banco al solicitar un préstamo.
Para más información sobre el puntaje de crédito, consulta nuestro artículo: ¿Qué es el reporte de crédito?
¿Como se calcula el puntaje de crédito?
Si quieres tener buen crédito con el fin de comprar una casa, obtener un préstamo para un auto u obtener la mejor taza de interés, presta atención a estos factores que afectan tu puntaje de crédito:
Puntaje de crédito: Historial de pagos
El historial de tus pagos representa el 35% al calcular tu puntaje de crédito. Esto quiere decir que las agencias financieras consideran muy importante el que hagas tus pagos a tiempo. Como regla general: los pagos a tiempo suben tu puntaje y los pagos atrasados lo dañan.
Una demora o atraso en tus pagos a las tarjetas de crédito que ya tienes puede hacer bajar tu puntuación drásticamente, así que asegúrate de que has hecho los pagos a todas tus deudas y préstamos cada mes. Un retraso en los pagos también puede ser una señal de alerta financiera y muchos prestamistas bajarán tu límite crediticio porque consideran que eres más propenso a no pagar.
Credit score: Utilización de crédito
La utilización de crédito tiene un 30% de influencia en tu puntaje. Esta es una relación de cuánto crédito debes versus el máximo crédito que tienes aprobado. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de 1.000 dólares y actualmente debes 500, tiene un 50% de utilización de crédito. Como regla general, una menor utilización de crédito significa una mayor puntuación en tu puntaje.
Los expertos recomiendan tener una utilización de crédito entre el 1 a 20%.
Puntaje de crédito: Longitud del historial de tus cuentas
Nunca es muy temprano para empezar tu crédito. De hecho, mientras más temprano empieces a abrir una cuenta financiera y hacer tus pagos a tiempo, mejor será para ti. La longitud del historial de tus cuentas tiene un impacto del 15% en tu puntaje de crédito.
La longitud de tus cuentas crediticias es especialmente importante para los prestamistas de préstamo hipotecario o cuando solicitas un préstamo para comprar una casa. Si tienes un puntaje de crédito alto durante un largo período de tiempo y muestras que has hecho tus pagos a tiempo, tendrás más posibilidades de ser aprobado para un préstamo a largo plazo como un automóvil o un préstamo hipotecario.
Piénsenlo de esta manera: ¿a quién prestarías 1.000 dólares? ¿A alguien que tiene una historia de 10 años de buenos pagos y sin atrasos? o ¿a alguien que tiene sólo 1 mes en el archivo? También es importante no cerrar tus cuentas financieras incluso si no las estás utilizando porque aunque estas tengan un saldo de cero, contribuyen a tu longitud de historial de crédito.
Puntaje de crédito: tipos de crédito usado
Los tipos de crédito que usas y solicitas también afectan tu puntaje de crédito. Hay cuatro tipos de crédito: créditos de entrega, crédito giratorio, financiamiento al consumidor y créditos hipotecarios. Los expertos han demostrado cuales son los tipos de crédito que tienen más influencia en tu puntaje, peor los números exactos se desconocen.
Créditos de hipotecas: Préstamos para comprar una casa, éstos llevan son más favorables y se consideran tipo de préstamo con mayor influencia en tu puntaje de crédito.
Créditos de Entrega: Préstamos de pago fijo, tales como préstamos de auto. Estos vienen en segundo lugar al graduar la mayor influencia en tu puntaje.
Crédito Rotatorio: estos incluyen las tarjetas de crédito o cualquier línea de crédito en efectivo, así como también las líneas de crédito que sólo pueden utilizarse en un solo lugar o tienda, como una cuenta de Macy’s, JcPenney, Sears, etc. Estos representan el tercer lugar de importancia en tu puntaje de crédito.
Financiamiento al consumidor: Estos son préstamos como préstamos sobre un título, préstamos asegurados, adelantos de efectivo e incluso algunos préstamos hipotecarios o de auto con un interés sumamente alto. Estos préstamos se dan normalmente a las personas con crédito muy pobre (también son conocidos como crédito subprime). Estos préstamos tienen un impacto menor para tu crédito y algunos analistas financieros lo consideran como “el peor tipo de crédito”.
Puntaje de crédito: consultas a tu reporte de crédito
Las consultas de crédito tienen un 10% de influencia en tu puntaje. Cada vez que una entidad financiera solicita una consulta de tu crédito (por ejemplo, cuando solicitas una línea de crédito, tarjeta de crédito, hipotecas, préstamos de auto, etc.), esto afecta tu puntaje.
Aunque hay dos categorías de consulta de tu reporte de crédito, las que afectan más tu puntaje se les conoce como hard credit check (consulta de crédito dura) y esta es la más común al solicitar crédito. Cada consulta de crédito dura muestra que estás buscando activamente opciones de crédito y te golpeará con una disminución de 5 a 10 puntos a tu puntaje.
Aunque construir un puntaje de crédito toma mucho tiempo y trabajo, toma muy poco tiempo dañarlo.
Si quieres comparar varias opciones de crédito al momento de solicitar un préstamo, los burós de crédito (como Equifax, Experian y TransUnion) tomarán todas las consultas duras durante ese lapso (generalmente 30 días) y combinarlas en una sola para no afectar su crédito tanto.
También existo otro tipo de consulta de crédito suave conocida como soft credit check, la cual afecta menos tu reporte de crédito y es la mejor opción para consultar tu crédito gratis. Una consulta suave ocurre cuando tu crédito se consulta para una finalidad distinta, tales como ver tu propio reporte de crédito para verificar errores, o cuando una empresa de trabajo necesita consultar tu crédito. Este tipo de consultas no se muestra en el reporte de crédito.
¿Tienes mal crédito? ¿Quieres saber como mejorar tu crédito? No te pierdas nuestra guía gratis: Como reparar mi crédito donde te mostramos paso a paso como puedes subir tu puntaje de crédito.
¿Qué es el crédito?: Preguntas y comentarios
Ahora que ya sabes ¿qué es el crédito? Y tienes las repuestas a los factores que afectan tu reporte de crédito, es momento de empezar a construir tu crédito. Si tienes preguntas o dudas sobre cómo funcionan estos tipos de factores que afectan tu puntuación de crédito o quieres saber más información para abrir tu crédito, déjanos un comentario en la parte de abajo y te ayudaremos a solucionar tus dudas.
También, si tienes alguna sugerencia que te haya ayudado a construir tu crédito, déjanos un comentario en la parte de abajo y la analizaremos para añadirla a nuestro artículo para beneficio de nuestros lectores.